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金银本身之用，不过制器具，供玩好，两者都非通常人所急。
到金朝末年，经济的情形，又和前此不同了。
前此货币紊乱之时，系以恶的硬币，驱逐良的硬币。
此时则系以纸币驱逐硬币。
汉时钱价甚昂，零星交易，并不用钱，已如前述。
其后经济进步，交易渐繁，货币之数，势必随公铸私造而加多。
货币之数既多，其价格必日跌。
于是零星贸易，渐用货币。
大宗支付，转用布帛。
铜钱为纸币驱逐以尽，而纸币起码是一百文，则零星贸易，无物可用了。
势不能再回到古代的以粟易之，而布帛又不可尺寸分裂，乃不得已而用银。
所以银之起，乃是所以代铜钱供零星贸易之用的，并非嫌铜钱质重值轻，用之以图储藏和运输之便。
所以到清朝，因铸钱的劳费，上谕屡次劝人民兼用银两，人民总不肯听。
这个无怪其然。
因为他们心目之中，只认铜钱为货币。
储藏了银两，银两对铜钱涨价，固然好了，对铜钱跌价，他们是要认为损失的。
他们不愿做这投机事业。
到清末，要以银为主币，铜为辅币，这个观念，和普通一般人说明，还是很难的。
因为他们从不了解有两种东西可以同时并认为货币。
你对他说：以银为主币，铜为辅币，这个铜币，就不该把它看做铜，也不该把它看做铜币，而该看作银圆的几分之几，他们亦很难了解。
这似乎是他们的愚笨，其实他们的意见是对的。
因为既不看做铜，又不看做铜币，那末，为什么不找一种本无价值的东西，来做银圆的代表，而要找铜币呢？铜的本身是有价值的，因而是有价格的，维持主辅币的比价，虽属可能，究竟费力。
何不用一张纸，写明铜钱若干文，派他去充个代表，来得直捷痛快呢？他们的意见是对的。
他们而且已经实行了。
那便是飞钱交子等物。
这一种事情，如能顺利发达，可使中国货币的进化，早了一千年。
因为少数的交易用铜钱，多数的授受，嫌钱笨重的，则以纸做钱的代表，如此，怎样的巨数，亦可以变为轻赍，而伸缩又极自由，较之用金银，实在合理得许多。
而惜乎国家攫取其发行之权，以济财政之急，把这自然而合理的进化拗转了。
于此，又可知道纸币之敝。
黄金为什么不起而代之，而必代之以银。
从前的人，都说古代的黄金是多的，后世却少了，而归咎于佛事的消耗（顾炎武《日知录》，赵翼《廿二史札记》，《陔馀丛考》，都如此说），其实不然。
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