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对于有心理财的人，大多数人的期望是每年回报率达到10%以上。
而现在的银行里面，提供很多理财产品：基金、外币、保险。
这些银行产品略有一点风险，但假如你能有效地管理它，10%的回报率其实也不难。
当然，假如你不肯花点心思和精力去学习相关的知识、了解有益的信息，只是自己想当然，也可能会亏掉很多钱。
所以在理财之前，你应该：花点时间和精力去学习、了解。
了解、找到值得信赖的专业理财师。
有了相对丰富的理财知识，或者在专业理财师的帮助下，你就可以结合自身的实际情况，制定一个合理而有效的理财目标，这个意义是非同一般的。
大学刚毕业的小张今年23岁，在一家科研单位工作，每个月固定收入2000元，奖金和各项补助3000元。
日常支出主要是房租支出1000元，衣食支出800元，交通通讯支出400元及其他支出100元。
活期存款12万元（其中有父母支持的8万元），定期存款1万元。
由于刚刚毕业一年，自己还没有买房，现住集体宿舍，没有任何负债，风险承受能力中等。
他的理财目标，属于中等偏上型的，他希望能把闲置资金做一个规划，尽快拥有一套属于自己的单元房，以结束租房带来的许多不便，条件成熟时，能在无贷款的前提下购置自己的第一辆车。
理财师对小张所做的规划为：从小张所从事的职业分析，科研单位一般比较稳定，收入相对可观，但其工作性质决定了他不能在平时将过多的精力投入到理财之中，且风险承受能力中等，所以小张的投资理财策略不应过于偏激，投资工具应主要以中短期的债券、基金为主。
经过具体的分析，理财师为他提出如下的规划：由于现在各商业银行都推出了人民币理财产品，但受货币政策的影响，人民币理财产品的收益率不断下降。
而具有低风险、低波动、高收益特性的债券基金则从众多的投资理财产品中脱颖而出，得到大众的青睐，小张不妨将活期存款取出3万元，购买债券基金。
至于他的买房购车规划，专家认为，小张每个月有近5000元的资金结余，目前北京近郊的房价在1万元左右一平方米，由于一个人住，建议购买一套小户型的单元房，空间在50～60平方米比较适宜，房价控制在60万元左右。
建议从剩余的活期存款中取出10万～14万元，用于单元房的首付，其余款用住房公积金做房贷15年，月供约2500元左右。
目前北京的房产大部分都是精装修房，剩余的资金小张可以购买一些家用电器、家居等生活大件用品。
而说到买车计划时，专家认为目前还属于小张能力之外的目标。
虽然小张有购车的打算，但是受购买能力的限制，不能和买房同步进行。
如果小张再申请汽车消费贷款，也不是不可能，但是这样一来，小张每月的流动资金就非常有限了，如果遇到突发事件，就显得力不从心了。
另外，银行也会从规避风险的角度考虑，可能会提出拒贷，建议小张还是把买车的事情放一放，待一切稳定之后再做考虑。
【理财真经】
理财就是人们牺牲现在花钱的快乐来好好规划自己的未来财务，以使自己将来的生活更好。
我们每个人都有许多美好的愿望，但是我们应该看到，愿望的实现完全取决于诸多的个人实际情况。
每个目标都有轻重缓急，有些是可有可无，而有些是必需的，就看每个人如何在其中作出抉择。
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