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10.1.4金融风险与金融监管
金融业是一个以经营货币和信用为基础的行业，金融可脱离实体经济独立发展，并越来越趋向虚拟化；信用本身又具有脆弱性，任何信用链条的断裂都可能发生金融危机；随着金融全球化的深入，金融体系从国内发展到国际，以及国际金融渗透到国内，而国际金融体系缺少完善的监管体系和最终贷款人，使得国际金融市场难以稳定；金融业由于信息的不对称性又使金融工具和金融产品对实体经济有很强的敏感性。
金融业的这些特性决定了它是一个特殊的高风险行业，从某种意义上讲金融发展史就是一部金融风险史，且金融风险具有传染性，一家金融机构出现问题，往往会影响其他金融机构，甚至引发整个金融体系的危机。
同时，金融业又与整个社会经济的方方面面有着千丝万缕的联系，当金融体系出现系统风险时，常常波及整个经济活动乃至社会生活，有的甚至导致政治动**。
可见，金融风险种类繁多，成因复杂，且具有隐蔽性和不确定性，一旦爆发扩散就会引发金融危机，因而，金融风险一直备受各国金融机构、监管当局和社会各界的关注。
实践证明：防范、控制和化解金融风险，维护金融秩序，需要多方面共同协调努力，其中，中央银行的有效监管更是至关重要。
10.2金融监管理论与内容
10.2.1金融监管的含义与要素
1.金融监管的含义
金融监管是金融监督管理的简称，一般是指国家授权的监管当局，基于维护金融秩序、保护储户及投保者、投资者利益等原因，对金融机构、金融市场、金融业务进行监督、约束和管制，使之依法稳健运行的监督管理行为。
通常来说，一国的金融监管涉及金融的各个领域，如银行业、证券业、保险业、信托业等。
金融监管作为政府对金融行业的一种管理与约束行为，其性质是一种与市场自发运动相对应的政府行为。
也就是说，金融监管是政府的“看得见的手”
对市场的“看不见的手”
的规范和管理。
2.金融监管的要素
要加深对金融监管的认识，必须首先深入了解金融监管的要素。
一般而言，金融监管由金融监管主体、金融监管对象、金融监管目标和金融监管手段四大要素构成。
（1）金融监管主体
金融监管的主体主要是政府，以及由政府授予权力的公共机构，有时还包括得到行业内普遍认可的非官方民间机构（如各种行业自律组织）。
早期各国金融监管的主体大多是中央银行；20世纪六七十年代金融监管主体出现分散化、多元化的倾向，诞生了专门监管商业银行、证券业、保险业的机构和组织；20世纪末21世纪初，英国、日本等国的金融监管主体又有了统一的趋势，但全球的总体趋势是中央银行逐渐丧失金融监管权力，金融监管职能主要由中央银行以外的专门监管机构履行。
（2）金融监管对象
金融监管的对象一般分为银行机构（主要是商业银行）、非银行金融机构、金融市场三类。
早期监管对象集中在商业银行，但随着非银行金融机构的发展，监管主体加强了对非银行金融机构的监管。
金融市场的频繁波动及导致的“市场失败”
，使监管金融市场、保护投资者利益的任务日益繁重。
（3）金融监管目标
金融监管的目标通常分为三个层次：首先，防范系统性风险，维护金融体系安全；其次，克服市场失灵，确保公平的市场环境以保护投资者利益；再次，规范与促进金融创新，提高金融运行效率。
（4）金融监管手段
金融监管的手段有很多种，主要包括法律手段、行政手段、经济手段、技术手段、自律手段等，在很多复杂的金融领域，如反洗钱，已经采用先进的信息技术加强监管的有效性。
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