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直到今天，这还是银行贷款的主要方式。
而信用卡这样的消费者信贷是无抵押、无担保的小贷；人手一张信用卡的景象在100年前是无法想象的，这实际上是对信贷模式的颠覆。
那么这种金融创新是怎么发生的呢？首先是中产阶级财富的上升所产生的对消费信贷的巨大需求。
20世纪上半叶，像GE、福特这样的企业通过分期付款来促进消费，为授信机构提供信用信息的信用局也应运而生。
对消费者信用风险的统一量化标准和授信标准的需求，进而推动了个人信用评分体系的发展。
在这个背景下，至今仍然是全世界最普遍使用的个人征信评分模型（FICO）于1956年建立，第一张银行信用卡于1958年发行。
信用卡的真正广泛普及，包括VISA、MASTERCARD等卡组织的成功，是20世纪60年代后期的事情；这时金融机构已经广泛使用计算机，数据搜集和处理的成本大幅度下降。
由于数据的个人征信是消费者信贷的基础，金融机构的风险甄别能力，归根到底也就是数据的搜集、分析和判断能力。
传统金融机构主要依靠人工方式获取数据，效率低下，例如，数据往往非实时连接，更新频率慢。
此外，不同机构之间的数据整合度低，形成“数据孤岛”
，数据的使用效率、金融产品和体系的可依赖度和透明度低。
但互联网时代，这一切都不同了。
在商业和生活场景中发生的交易行为，金融机构借助互联网系统就能自动获取数据，并可以实时更新；由于数据数字化，跨机构的数据整合和分享也变得容易。
数据实时、可连接，是一种“活”
的数据，数据的使用效率、金融产品和体系的可依赖度和透明度高。
互联网技术带来了数据的革命。
今天，我们已经更少用“信息”
这个词，常常代之以“数据”
，甚至“大数据”
。
显而易见，当风险甄别的成本和方式被深刻地改变时，金融本身也会被改变。
一个生动的例子是蚂蚁小贷。
蚂蚁小贷已经累计为淘宝商户发放无抵押、无担保贷款3000多亿元。
淘宝卖家申请信贷支持，常常几秒钟内就可以获批并得到资金。
最后，金融的第三个本质要素是技术。
技术能力也是金融机构的一个核心竞争力。
比如，支付宝一笔支付成本可以做到2分钱，未来可以做到低于1分钱，而传统银行一笔支付柜台要2元钱，电子银行也要2毛多钱。
每家金融机构都有自建的封闭的信息系统，成本高，稳定性差，也不易扩展。
一个可以预见的未来是大部分金融机构都会使用开放的云计算平台。
这样技术成本低，稳定性强，还可以弹性扩展。
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