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“互联网+金融”
的实现形式
“互联网+金融”
必然是互联网技术和金融的结合。
但是从组织形式上看，这种结合至少有三种方式。
第一种是互联网公司做金融；第二种是金融机构的互联网化；第三种是互联网公司和金融机构合作。
目前，无论西方国家还是中国，互联网企业做金融的体量占金融总资产的体量都很小。
虽然互联网技术带来了渠道、数据和技术的革命，但并不意味着互联网公司在开发金融产品上有很大优势。
实际上，金融机构对金融产品的理解、风险甄别和风控的能力，以及多年积累的声誉和客户信任，都难以被互联网技术轻易取代。
那么金融企业可以通过自身的互联网化完成“互联网+”
吗？答案并不乐观，这有三方面的原因。
其一，现有金融行业的痛点和金融机构的丰厚利润是并存的。
多年来在垄断保护下，金融机构较为容易赚到钱，对于金融机构来说，改善用户体验满足用户需求的动力不足。
其二，互联网企业由于和商业场景以及消费者紧密连接，其所提供的金融服务不但具有渠道和数据的优势，而且是其商业生态圈的重要闭环。
互联网企业的这些优势是传统的金融机构难以掌握的。
其三，互联网企业具有的以客户为中心的互联网思维、快捷的反应能力和灵动的组织架构，恰恰是传统金融机构欠缺的。
互联网企业做金融和传统金融有两个大的差异。
第一个差异是客户群体的差异化。
如果把金融消费者画成一个金字塔，那么塔尖是由大型企业和富裕个人组成的高端客户，中间是由中小企业和中产个人组成的中层客户，塔基是由小微企业和普通个人组成的底层客户。
越往下走，客户的群体越大，但是单位资金量越少，按照传统的服务方法其性价比就越低。
根据工信部和银监会的统计，中国99%的中小企业提供了近80%的就业，贡献了GDP的50%，但是得到信贷的比例只有25%。
目前，传统金融对高端客户已经提供了个性化的定制服务，对中层客户提供标准化的产品和服务，但对底层客户的服务则相对缺失。
由于互联网企业其在渠道触达、数据搜集和分析以及技术上的成本优势，传统金融所忽略的巨大的长尾恰恰成为互联网企业的典型客户。
例如，余额宝可以为中国老百姓提供全天候的、标准化的、碎片化的服务，把理财门槛从数千元直降到了一元。
而且，用户还可以每天通过手机查到收益提醒。
普惠金融固然有意义，但要做得好却有技术和成本门槛的要求。
从这个意义上来说，互联网企业做金融，和传统金融机构在客户群体上是互补关系，而非互联网企业颠覆了传统金融机构。
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